เกษียณแล้วต้องใช้เงินเท่าไร ไม่คิดเผื่อไว้ก็คงไม่เงินใช้ไม่เพียงพอ

ชีวิตหลังเกษียณ เป็นสิ่งที่เราทุกคนล้วนคิดถึง ว่าแก่ตัวไปก็อยากอยู่สบาย ไม่ต้องทำงานหนัก อาจจะไม่ต้องรวยก็ได้นะ ขอแค่มีกินมีใช้ไม่ลำบากก็พอ แต่แม้เราจะคิดวาดฝันภาพเอาไว้ประมาณนี้ ก็มีไม่กี่คนอยู่ดีที่จะลงมือคำนวณดูจริงๆ ว่า ชีวิตหลังเกษียณที่มีกินมีใช้นั้น ต้องใช้เงินเดือนเท่าไร จึงจะเพียงพอกันแน่ ดังนั้น เพื่อให้ทุกคนเห็นภาพชัดเจนมากขึ้นว่าต้องใช้เงินเท่าไรในวัยเกษียณ 4 ประเด็นประเด็นจากนี้ไป คือสิ่งที่เราต้องทำความเข้าใจและหาคำตอบให้ได้ เพื่อให้สามารถคำนวณจำนวนเงินที่ต้องเก็บให้ได้ ถ้าอยากมีบั้นปลายชีวิตวัยเกษียณที่สวยงามอย่างที่ใจต้องการ

1.เงินเท่าไร จึงคิดว่าพอใช้ในแต่ละเดือน

ทุกๆ เดือนในการดำรงชีวิต เราต้องมีค่ากิน ค่าไฟ ค่าน้ำ ค่าเช่าบ้าน ค่าใช้จ่ายอื่นๆ หลายอย่างด้วยกัน ซึ่งบางค่าใช้จ่ายก็ขาดไม่ได้ บางค่าใช้จ่ายก็ขาดได้ ดังนั้น ถ้าเราอยากมีชีวิตหลังเกษียณที่มีความสุขจริงๆ ล่ะก็ เราต้องตอบตัวเองให้ได้ก่อนว่า เราต้องใช้เงินเดือนละเท่าไร ถึงจะพอ โดยคำนวณจากค่าใช้จ่ายที่จำเป็นก่อน คือ ค่าไฟ ค่าน้ำ ค่าเช่าบ้าน ค่ากินอยู่อย่างอิ่มสบาย เพื่อให้การเก็บเงินของเราครอบคลุมทำให้มีเงินใช้ได้อย่างพอเพียงจริงๆ

2.จะเกษียณตอนอายุเท่าไร

คำว่าเกษียณนั้น ในความหมายแบบเข้าใจง่ายที่สุดเลยก็คือ จะหยุดทำงานเมื่อไร ซึ่งหมายความว่า เราไม่ได้ใช้แรงกำลังในการหาเงินเหมือนสมัยเป็นพนักงานแล้ว ดังนั้น ถ้าจะให้อยู่ได้ในวัยเกษียณ ก็คือ ต้องมีเงินเก็บเพียงพอแล้ว ใช้เงินเก็บอย่างเดียว กับมีงานอื่นที่ไม่ต้องออกแรงทำเป็นประจำ แต่ได้เงินใช้ทุกเดือนไม่ขาด ทั้งนี้ ในการจะวางแผนเกษียณนั้น เราจะต้องตอบให้ได้ว่า จะเกษียณตอนอายุเท่าไร เพื่อให้เรารู้ว่า “เราจะมีเวลาอีกกี่ปีในการเก็บเงิน” หรือ “มีเวลาอีกกี่ปีในการสร้างระบบการทำเงินแบบที่ไม่ต้องออกแรงทำงาน” เช่น ถ้าบอกว่าจะเกษียณตอนอายุ 60 ปี แล้วตอนนี้เราอายุ 30 ปี นั่นหมายความว่าเราจะมีเวลาในการออม หรือสร้างระบบธุรกิจสำหรับทำเงิน 30 ปีนั่นเอง ซึ่งยิ่งเราตอบตัวเองเร็วแค่ไหนว่าอยากเกษียณตอนไหน เราก็จะยิ่งมีเวลาเตรียมตัวสำหรับการเก็บเงิน การสร้างระบบทำเงินเพื่อชีวิตวัยเกษียณได้มากเท่านั้น

3.จะใช้ชีวิตเกษียณนานกี่ปี ถึงตาย

แม้จะไม่มีใครล่วงรู้วันตายที่แน่ชัด แต่เราก็ควรจะต้องประมาณวันตายตัวเองไว้ด้วยว่า เราน่าจะมีอายุอยู่ได้ไปจนถึงกี่ปี เพราะชีวิตที่ยังไม่ตาย นั่นหมายถึงว่าเรายังต้องใช้เงินอยู่ ดังนั้น เมื่อกำหนดได้แล้วว่าอยากเกษียณตอนอายุเท่าไร ก็ควรกำหนดต่อไปด้วยว่า จะตายตอนไหน เพื่อให้ทราบระยะเวลาทั้งหมดในการมีชีวิต จะได้คำนวณถูกว่าต้องใช้เงินเท่าไร เช่น อยากเกษียณตอน 60 ปี แล้วคิดว่าจะมีชีวิตอยู่ได้ถึง 80 ปี นั่นหมายความว่า เราจะต้องใช้ชีวิตอยู่อีก 20 ปี แล้ว 20 ปีนี้นั่นแหละ ที่เราต้องนำมาคำนวณว่า ต้องมีเงินเท่าไรถึงพอใช้ โดยย้อนกลับไปดูคำตอบข้อ 1 ที่ว่า แต่ละเดือนใช้เงินเท่าไร หลังจากนั้นก็คูณ 20 ปี เข้าไป ก็จะเห็นตัวเลขได้คร่าวๆ ว่า เราต้องเก็บเงินประมาณกี่บาท เพื่อให้อยู่ได้จนลมหายใจสุดท้ายของชีวิต

ตัวอย่างการคำนวณเงินที่ต้องใช้ในวัยเกษียณ

สมมติให้ตอนนี้เราอายุ 30 ปี อยากเกษียณตอนอายุ 55 ปี ต้องการใช้เงินเดือนละ 20,000 บาท และคิดว่าจะมีชีวิตอยู่ได้จนถึงอายุ 75 ปี เราจะต้องควรมีเงินออมทั้งสิ้น เท่ากับ

ใช้เงินเดือนละ 20,000 บาท ดังนั้น 1 ปี ต้องใช้เงินทั้งสิ้น 20,000 x 12 = 240,000 บาท
อยากเกษียณตอนอายุ 55 ปี ตายตอน 75 ปี ดังนั้น จะมีชีวิตอยู่ 75-55 = 20 ปี
ใช้เงินปีละ 240,000 บาท 20 ปี เป็นเงินเท่ากับ 240,000 x 20 = 4,800,000 บาท
ตอนนี้อายุ 30 ปี ตั้งใจเกษียณตอนอายุ 55 ปี ดังนั้น มีเวลาเก็บเงิน 55-30 = 25 ปี
ระยะเวลาเก็บเงิน 25 ปี ต้องเก็บให้ได้ 4,800,000 บาท ดังนั้น ต้องเก็บปีละ 4,800,000/25 = 192,000 บาท
เป้าหมายออมเงินปีละ 192,000 บาท ดังนั้น ต้องเก็บให้ได้เดือนละ 192,000/12 = 16,000 บาท

สรุป ถ้าปัจจุบันอายุ 30 ปี อยากเกษียณตอนอายุ 55 ปี มีเงินใช้เดือนละ 20,000 บาท และคาดว่าจะมีอายุอยู่ได้ถึง 75 ปี เราจะต้องเก็บเงินให้ได้ทั้งสิ้น 4,800,000 บาท ตอนอายุ 55 ปี โดยต้องออมให้ได้ปีละ 192,000 บาท หรือต้องเก็บเงินออมให้ได้เดือนละ 16,000 บาท จึงจะบรรลุวัตถุประสงค์ตามเป้าหมาย

หมายเหตุ ตัวเลขที่ได้จากการคำนวณนั้น ยังไม่ได้รวมอัตราเงินเฟ้อ ที่ทำให้ค่าเงินด้อยค่าลง นั่นหมายความว่า เมื่อถึงเวลาเกษียณจริงๆ 4.8 ล้านที่เราตั้งเป้าไว้ จะไม่พอใช้อย่างที่คิด แต่เราต้องเก็บให้ได้มากกว่านี้อีก จึงจะพอใช้จริงๆ เปรียบเทียบให้เห็นภาพชัดขึ้นคือ สมัยก่อนเงิน 20 บาททานข้าวได้หลายจาน แต่สมัยนี้ซื้อได้เพียงแค่จานเดียว ดังนั้น เงิน 20 บาทในอนาคต ก็อาจจะทำอะไรไม่ได้สักจานเลย ในการเก็บเงินจึงต้องคำนวณอัตราเงินเฟ้อที่ทำให้ค่าเงินลดค่าลงด้วย

หลายคนอาจรู้สึกว่าเงินล้านนั้นไกลเกินเอื้อม แต่พอได้ลองคำนวณจำนวนเงินที่ต้องใช้ในวัยเกษียณแล้ว ก็จะพบว่า ถ้าเราไม่มีเงินล้านอยู่ในมือล่ะก็ เราจะไม่สามารถมีเงินพอกินพอใช้ได้เลย ซึ่งในการจะเก็บเงินหลักล้าน หลายๆ ล้านได้นั้น สิ่งสำคัญคือต้องเริ่มทำ เริ่มเก็บให้เร็วที่สุด เพราะยิ่งระยะเวลาน้อยลงไป เราก็ยิ่งต้องเก็บเหนื่อยและเก็บได้ยากขึ้น ดังนั้นเอง ลองถามตัวเองดูให้แน่ชัดตั้งแต่วันนี้เลยว่า เกษียณแล้วต้องใช้เงินเท่าไร เพราะถ้าเรารู้ช้าเกินไป ชีวิตเกษียณของเราก็จะไม่มีคุณภาพ ไม่มีความสุข สะดวกสบาย อย่างที่ใจต้องการ